CIUDAD DE MÉXICO (El Universal).— En México, alrededor de 20% de las personas de más de 60 años no están afiliadas a un servicio público de salud, de acuerdo con datos del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi).
Por lo que varias familias buscan contratar productos como seguros de gastos médicos mayores.
Este sector de la población es el que registra el mayor número de enfermedades crónico degenerativas, además de que corre más riesgo de sufrir accidentes como caídas o fracturas.
Por ello, contar con un producto como éste ayuda a cubrir —dependiendo de la póliza que se contrate— gastos hospitalarios, honorarios médicos, consultas, medicamentos, estudios, servicios de ambulancia, equipo de oxígeno, sueros, transfusiones de sangre y plasma, equipo para recuperación de enfermedades y hasta servicios de enfermería.
Sin embargo, la mayoría de los seguros de este tipo tiene límites de edad, los cuales oscilan entre los 60 y 65 años; y quienes ofrecen coberturas para personas de edades mayores, restringen servicios o cobran tarifas más altas.
¿Qué son los seguros de gastos médicos mayores?
En términos simples, los seguros de gastos médicos mayores se usan de manera correctiva, es decir, están diseñados para que, si una persona tiene un accidente, una enfermedad grave o requiere atención hospitalaria, el seguro pague una parte o la totalidad de los gastos que deriven de esos servicios.
Así lo explica Luis Esteban Martínez, director de Desarrollo de Negocio de la aseguradora inter.mx.
“Es un instrumento financiero muy importante porque el costo de las enfermedades y de la atención médica han crecido bastante en los últimos años, por lo que estos seguros ayudan a sobrellevar esos costos sin que representen un quebranto para las familias, especialmente para aquellas que no tienen acceso a la seguridad social y que se ven obligadas a desembolsar parte de su dinero para atender esas emergencias”, dijo.
Dependiendo de la póliza, los seguros de gastos médicos ofrecen dos maneras de cubrir los servicios de salud: la aseguradora le paga directamente al hospital o el beneficiario es el que asume el costo y después inicia un trámite de reembolso, aclara Martínez.
“Te ampara hasta por la suma asegurada que contratas, la cual depende también del pago que tú haces”, detalla el directivo, que asegura que conforme más edad tiene el mismo cliente, más costosos se vuelven.
“Tiene que ver con la propensión al riesgo, de tener alguna enfermedad o accidente […] siempre es recomendable tener una póliza de gastos médicos mayores desde edades tempranas, porque es muy difícil contratarlo por primera vez a los 65 años”, advierte.
Aunque existen algunas opciones de parte de las aseguradoras para este sector vulnerable de la población (en cuestiones de salud).
Sin embargo, son cada vez más limitadas, y hay que cumplir ciertos requisitos, por ejemplo, hacerse exámenes médicos antes de firmar un contrato.
Además, las empresas advierten que no cubrirán enfermedades preexistentes.
“Conforme vamos envejeciendo, la frecuencia y el costo de tener una enfermedad o accidente se incrementa por el deterioro natural de los órganos y funciones asociadas, por lo que este seguro en específico es más caro, según va aumentando la edad”, confirma Juan Camilo Lozano, gerente de Planeación Salud en AXA México.
Anticipar, lo mejor
Por su parte, el líder de Desarrollo de Negocio de inter.mx recalca que es necesario contar con una póliza de gastos médicos desde temprana edad porque así el precio se irá incrementando en menor proporción.
El especialista también destaca que hay requisitos estrictos de los seguros, como el tiempo de preexistencia de algunas enfermedades que pueda tener el asegurado.
Desafortunadamente, “en enfermedades graves, como el cáncer, la cobertura de las pólizas comienza a ser válida después de dos años de que se contrató el seguro”, dijo.
Quienes hoy cuentan con un seguro de gastos médicos mayores, pueden renovarlo, en promedio, hasta los 84 años, aunque el precio irá aumentando con el tiempo y quizá irá disminuyendo la cobertura.
También que es probable que se exijan algunos estudios médicos en ciertos momentos.
En México, donde todavía existe un mayor acercamiento en las familias, muchas personas optan por integrar a su seguro de gastos médicos familiares a personas muy cercanas a ellas, como la mamá o el papá.
Aunque esto podría generar algunas limitantes cuando se trate de personas mayores.
Al respecto, la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) indica que integrar a una persona mayor a esa cobertura no siempre es la mejor opción.
Esto porque podría estar en una edad en la que necesite mayores atenciones médicas y requerimientos de salud más especializados.
Ante esto, contratar una póliza individual es la mejor solución porque permite elegir una cobertura más acorde con las necesidades específicas de salud de la persona asegurada.
Esta “brinda la flexibilidad de poder ampliarla sin estar sujeta a las condiciones y cobertura de un seguro familiar”, afirma la AMIS.
Alertan por las “letras chiquitas”
Contratar cualquier seguro de este tipo implica aceptar cláusulas y restricciones impuestas por la empresa, las cuales suelen variar por empresa, tipo de producto, cobertura, etcétera.
Ante esto, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) sugiere que, antes de contratar este tipo de servicios, se revisen con detenimiento detalles como la edad límite de aseguramiento —la cual puede variar entre los 60 y los 75 años —.
Hay que revisar también si impone tiempos de espera antes de poder disfrutar ciertas coberturas o si cubre las enfermedades preexistentes u otros padecimientos específicos que se adquieran con el tiempo.
“Es importante considerar la importancia de seleccionar bien la empresa aseguradora. Para tal efecto, es importante comparar, además del precio, el tipo de coberturas que nos brindan y la categoría de hospitales; si aplica también en el extranjero o únicamente en territorio nacional”, apunta.
La Condusef también recomienda contratar el seguro de gastos médicos mayores que ofrezca coberturas acordes con las necesidades y el presupuesto de quien lo contrata, considerando que es un producto que siempre se adquiere deseando que nunca se tenga que utilizar.
Mayores costos
En el ramo de gastos médicos mayores, el costo promedio durante el primer semestre de 2024 fue de aproximadamente 100 mil pesos, 6.4% más comparado con el mismo periodo del 2023.
Entre los padecimientos más costosos, señalaron, se incluyen el cáncer y enfermedades relacionadas con los riñones y con la sangre, conocidas como nefrología y hematología.
Todas ellas pueden ser prevenidas o detectadas de una forma oportuna con un seguimiento médico adecuado con algún seguro.
TE PUEDE INTERESAR: Sexto Informe: AMLO afirma que el sistema de salud ya es mejor que el de Dinamarca
Esta nota Mexicanos, a cuidar su salud: ¿qué son los seguros de gastos médicos mayores? apareció primero en Diario de Yucatán.
